Kredietbeoordeling

Wat moet ik aanleveren voor mijn leningaanvraag?

Om uw leningaanvraag te beoordelen zijn de volgende basisdocumenten nodig:

  • De meest recente jaarrekening(en).
  • Uw bedrijfsplan met prognose(s).
  • Uw meest recente IB-aangifte (als uw rechtsvorm een eenmanszaak, vennootschap onder firma, maatschap of commanditaire vennootschap betreft).
  • Uittreksel inschrijving Kamer van Koophandel

Afhankelijk van de specifieke situatie van uw leningaanvraag kunnen er aanvullende documenten opgevraagd worden.
Let op: voor starters die deze informatie niet of deels kunnen overleggen, worden zwaardere eisen gesteld aan het bedrijfsplan.

Beoordelaars
Crowdfund Coach

Als u een leningaanvraag indient en de beoordelingskosten hebt voldaan op onze website, neemt uw Crowdfund Coach binnen twee werkdagen contact met u op. De ervaren Crowdfund Coach vormt bij het bezoek aan uw bedrijf een oordeel over het ondernemerschap en de mogelijkheden van uw bedrijf. Deze informatie is ook een onderdeel van de totale kredietwaardigheidsbeoordeling. Op basis van de cijfers en prognoses wordt onder andere het Collin Credit Score model ingevuld. De uitkomst hiervan is belangrijk voor de kredietcheck en bepaalt de bandbreedte waarbinnen de rente wordt vastgesteld. Na een positief advies van de Crowdfund Coach, beoordeelt de Risk Coach onafhankelijk de kredietwaardigheid van je leningaanvraag.

Risk Coach

Als de Crowdfund Coach op basis van de Collin Credit Score en de Dun & Bradstreet-score positief adviseert, wordt de aanvraag voorgelegd aan de Risk Coach. Deze voert een gedegen, onafhankelijke risicoanalyse uit. Hij toetst de aanvraag stapsgewijs op bijvoorbeeld duidelijkheid kredietbehoefte, het verdienmodel en de correctheid van de cijfers. Daarnaast wordt van hem een inschatting van de risico’s gevraagd. Denk hierbij aan het Managementrisico, structuurrisico, operationeel risico etc.

Groen Licht Commissie

Als de Crowdfund Coach op basis van de Collin Credit Score en de Dun & Bradstreet-score positief adviseert en er een gedegen risicoanalyse met advies van de Risk Coach is, beoordeelt de Groen Licht Commissie de aanvraag.

De Groen Licht Commissie bestaat uit de ervaren directieleden van Collin met ruime ervaring in bedrijfsfinancieringen. Pas als deze commissie akkoord is met de leningaanvraag plaatst Collin deze op zijn website.

Collin Credit Score
  • Collin voorziet elke leningaanvraag van een zogenoemde Collin Credit Score op basis van een model dat Collin heeft opgesteld en getoetst met ervaren kredietspecialisten en accountants.
  • Uit dit model volgt in één oogopslag de beoordeling van de rentabiliteit, solvabiliteit en liquiditeit van de onderneming.
  • De Collin Credit Score wordt gebaseerd op de twee laatste jaarrekeningen (verleden) en het bedrijfsplan met begroting (toekomstverwachting).
Opbouw Collin credit score
Creditscores Excellent Goed Ruim voldoende Voldoende Matig
Rentabiliteit (cashflow overschot na krediet verlening) 100 – 61 60 – 31 30-11 10-2 1 – neg
Solvabiliteit (eigen vermogen na kredietverlening) 100 – 46 45 – 36 35 – 26 25 – 16 15 – neg
Liquiditeit (current ratio) >= 1,5 < 1,5 – 1,4 < 1,4 – 1,2 < 1,2 – 1,0 < 1,0
Bandbreedte leningrente per categorie 4-6 5-7 6-8 7-9 8-9
  • De Rentabiliteitscore wordt procentueel afgeleid van wat er van de 100% gerealiseerde cashflow overblijft. Dit na eliminatie van incidenten en na aftrek van alle aflosverplichtingen, na het aangaan van nieuwe financieringen. Afhankelijk van de achtergrond van het bedrijf wordt de cashflowbelasting door onder andere vervangingsinvesteringen en financiering van groei in de score meegenomen.
  • De Solvabiliteitscore is het percentage eigen vermogen ten opzichte van het balanstotaal na kredietverlening. Dit percentage wordt beïnvloed door aantoonbare stille reserves, oninbare debiteuren, aftrek goodwill etc.
  • De Liquiditeitscore staat gelijk aan het kengetal current ratio (vlottend activa /vlottende passiva).
Weging
Weging Excellent Goed Ruim voldoende Voldoende Matig
Rentabiliteit (cashflow overschot na krediet verlening) 40 32 24 14 0
Solvabiliteit (eigen vermogen na kredietverlening) 25 20 15 5 0
Liquiditeit (current ratio) 35 28 21 11 0
Maximum punten per categorie 100 80 60 30 0
Score op basis van totalen
Score van-tot Collin credit score
100 – 91 Excellent
90 – 71 Goed
70 – 46 Ruim voldoende
45 – 21 Voldoende
20 of minder Matig
  • De Collin Credit Score wordt met deugdelijke toelichting geleverd door en onder verantwoordelijkheid van de (potentiële) ondernemer. Deze wordt ondersteund en begeleid door de Crowdfund Coach.
  • De Collin Credit Score is gebaseerd op de balans en winst- & verliesrekening na kredietverlening, zoals weergegeven in de prognose van het bedrijfsplan. Afhankelijk van de achtergrond van de aanvraag, historische performance of andere aspecten, kan de Crowdfund Coach of de Groen Licht Commissie de score aanpassen.
Kredietwaardigheidscore Dun & Bradstreet

Collin werkt met het onafhankelijke creditratingbureau Dun & Bradstreet (D&B). D&B bestaat al meer dan 170 jaar en is wereldwijd de grootste partij in zakelijke informatie en inzicht. De D&B Rating wordt al jarenlang erkend als toonaangevende voorspellende indicator om bedrijfsrisico’s te evalueren en om toekomstige liquiditeitsproblemen te voorspellen.

  • Deze evaluaties zijn gebaseerd op de meest uitgebreide up-to-date informatie. De volgende databronnen gebruikt D&B in Nederland: aanwezige informatie bij de Kamer van Koophandel, rechtbanken/faillissementen/surseances, incasso bureaus, betalingservaringen, pers en interviews.
  • De D&B Rating zet afzonderlijke gegevens om in een heldere beoordeling van het prestatievermogen van een onderneming.
  • D&B bekijkt per land welke factoren het meest bepalend zijn voor risicobeoordeling en bedrijfsfaillissementen.
  • De analysemethode is universeel, waardoor elke D&B Rating, hoewel landspecifiek bepaald, internationaal te vergelijken is.

Door het voorspellend vermogen van de D&B Rating is deze rating voor Collin een waardevol analyse-instrument als het gaat om de primaire indicatie. De D&B Rating bestaat uit twee delen, te weten: de ‘financiële sterkte code’ (gebaseerd op het netto eigen vermogen) en de ‘risicofactor’ om het risico weer te geven. Afhankelijk van de score die D&B afgeeft (de risicofactor), neemt Collin de leningaanvraag verder in behandeling:

  • Ondernemingen die door D&B in categorie 4 (“Aanzienlijk risico”) worden geplaatst, presenteert Collin in beginsel niet op haar website.
  • Ondernemingen met een risicoklasse 3 tonen wij met de kwalificatie “Verhoogd risico”, risicoklasse 2 als “Laag risico” en risicoklasse 1 als “Minimaal risico”.
  • Ondernemingen waarover onvoldoende informatie beschikbaar is om een kwalificatie af te geven, tonen wij met de vermelding “Verhoogd risico”.
Zekerheden

Collin werkt met een grote diversiteit aan zekerheden voor haar investeerders.

Vormen van zekerheden die Collin namens haar investeerders kan vragen zijn:

  • Een hypothecaire inschrijving in geval van financiering van registergoederen, zoals vastgoed en schepen.
  • Een verpanding van roerende zaken, zoals inventaris, voorraden of specifieke objecten. Dit betekent dat de investeerders van Collin als eerste recht krijgen op de gelden die voortkomen uit de verkoop van deze roerende zaken.
  • Een persoonlijke zekerheidstelling in de vorm van een privé-borgstelling van de directeur/aandeelhouder bij een financiering aan een rechtspersoon. Dit vinden wij voor het volledige leenbedrag gewenst; tenzij de solvabiliteit van de onderneming binnen onze Collin Credit Score minimaal als ‘Goed’ wordt beoordeeld.
    • De waarde van een borgstelling betreft een momentopname. Of een borgstelling op het moment van livegang van materiële waarde is, dan wel vooral een morele waarde heeft, vermelden wij tegenwoordig specifiek in pitches erbij.
      Terminologie inzake borgstellingen in de pitch: moreel, grotendeels moreel (±25% dekking), voor ongeveer de helft materieel, grotendeels materieel (±75% dekking), materieel.
    • Of een borgstelling in de praktijk waarde heeft hangt sterk af van het momentum en de persoonlijke positie van de betreffende borgsteller. Vrijwel nooit is er sprake van een gesecureerde borgstelling (dat wil zeggen dat de tegenwaarde ook juridisch verankerd is bijvoorbeeld middels een hypothecaire dekking).
    • De materialiteit wordt bepaald op basis van de privé vermogenssituatie van de borg. Ofwel: bezittingen ≠ schulden.
  • Terugkoopverklaring van bijvoorbeeld leverancier van geleverde inventaris.
  • Een ‘Vermogen-instandhoudingsverklaring’ of ‘niet-onttrekkingsverklaring’ van de directeur/aandeelhouder en/of derden, afgezien van salaris (dus geen onttrekkingen via dividend, RC-verhouding in privé etc.).
  • Achterstelling van leningen van ‘derden’ ten opzichte van de lening die onze investeerders verstrekken via de bemiddeling van Collin Crowdfund. Dit betekent dat er geen aflossingen mogen plaatsvinden op de achtergestelde lening(en). Rentebetalingen zijn wel toegestaan.
  • Negatieve hypotheekverklaring (morele verklaring), waarbij de eigenaar verklaart het registergoed niet te zullen bezwaren ten behoeve van derden zonder voorafgaande toestemming van Collin.

Vragen over lenen?

E-mail:
lenen@collincrowdfund.nl

Telefoon:
085 513 0789

Bereikbaarheid:
Werkdagen van 9 - 21 uur.

Google Beoordelingen
4.9
Facebook Beoordeling
4.6

Lenen bij Collin

99,5% succesvol gefund
Hulp Crowdfund Coach
Korte doorlooptijd
Creëer ambassadeurs
Marketing power

Ervaringen van ondernemers